Maatila Pellervo


Uusin lehti
Arkisto
Toimitus
Palaute
Mediatiedot

Tilausjulkaisut
Uutiset
Pellervo
www.pellervo.fi

 


Maaliskuu 3 / 98

Rahasta kiinni -palsta

Nyt kannattaa
seurata sähkölaskua

Sähkölasku lankeaa kuluttajille kuin manulle illallinen. Laskun suuruuteen ei ole paljon voinut vaikuttaa, yhtiö määrää hinnan ja toiminnan vaatima energia kilowattien määrän. Säästömahdollisuudet ovat olleet lähes nimelliset.
   Uusi sähkömarkkinalaki antaa kuluttajille mahdollisuuden ostaa energiansa haluamastaan yhtiöstä, näin alueelliset monopolit ovat murtumassa. Tähän asti sähkön toimittajan vaihtaminen on edellyttänyt tunneittain rekisteröivää mittaria, jonka vaihto on maksanut useita tuhansia markkoja. Kuluvan vuoden aikana on määrä tulla voimaan muutos, jonka jälkeen mittarin vaihto ei enää ole tarpeen ja sähköyhtiöiden kilpailuttaminen tulee helpommaksi.
   Ero sähkökustannuksissa on tällä hetkellä melkoinen eri yhtiöiden alueilla. Keskikokoisella maitotilalla kuluu vuodessa ostosähköä suunnilleen 30 000 kilowattituntia. Halvimpien yhtiöiden alueilla tällainen tila joutuu maksamaan energiasta reilut 11 000 markkaa, kun kalleimpien yhtiöiden asiakkaat saavat pulittaa lähes 18 000 markkaa.
   Asiakkaat voivat jo nyt valita yhtiön, mistä sähkönsä ostavat, muutosta helpottaa se, että pian ei edes mittarin vaihto ole tarpeen.
   Sähkön siirtoon kilpailu ei vielä ulotu, sillä jakeluverkostot ovat paikallisten yhtiöiden omistuksessa. Kun mukaan lasketaan sähköverot ja arvonlisäverot, siirtokustannuksien osuus on noin puolet sähkölaskusta.
   Sähkömarkkinoiden vapautumiseen voit varautua parhaiten seuraamalla energian hintoja ja pyytämällä tarjouksia eri yhtiöiltä. Jos käytössäsi on internet-liittymä, voit seurata sähkön hintoja kätevästi Sähkömarkkinakeskuksen sivuilta osoitteessa www.smk.inet.fi. Sivuilta löytyy kaikkien Suomen sähköyhtiöiden energia- ja siirtohinnat. Kannattaa vertailla.

Eläkevakuutus
tasaa tuloja

Viljelijä voi satunnaisesti saada kertaluontoisia tuloja, joista verottaja mielellään kahmaisee leijonanosan. Erityisesti tuotannon lopettamisen yhteydessä tämä on tavallista. Karjatila voi tasata verotusta jaksottamalla kotieläinten myyntituloja useammalle vuodelle, mutta esimerkiksi maitokiintiön myynnistä saatavia tuloja ei voida jaksottaa. Myydystä kiintiöstä saatava hinta on kokonaisuudessaan verotettavaa tuloa.
    Yksilöllisen eläkevakuutuksen avulla voi verotaakkaa keventää. Ilman erillistä selvitystä eläkemaksuja voi vuodessa vähentää vain 15 000 markkaa, mutta kun yrittäjälle tehdään eläketurvan kokonaiskartoitus, vähennys voi olla enimmillään 50 000 markkaa. Jos tulonsaajia ovat isäntä ja emäntä yhdessä, voi tällä keinolla säästää veroissa sievoisen summan.
   Sijoittaminen eläkevakuutukseen on kelpo tulontasauskeino kaikille muillekin, joilla kertyy ylimääräistä verotettavaa säännöllisesti tai epäsäännöllisesti. Vakuutukseen sijoitettava summa voi vaihdella huomattavasti vuosittain eläketavoitteen puitteissa.
   Vakuutussijoittaminen takaa tällä hetkellä rahalle selvästi pankkitalletuksia paremman tuoton. Sijoittaminen eläkevakuutukseen merkitsee tietysti sitä, että rahat on sidottu määräajaksi. Toisaalta vapaaehtoiset sijoitussäästöt kartuttavat tulevien vuosien eläketasoa, joka viljelijöillä muuten tuppaa jäämään kovin alhaiseksi.

Mitä raha maksaa?

Pankit tarjoavat tällä hetkellä lainoitusta edullisesti, jotkut kauppiaatkin vauhdittavat myyntiä alhaisilla osamaksukoroilla. Luoton todellinen hinta voi olla aivan toisen näköinen, sillä korkoprosentti kertoo vain osan totuudesta. Mitä lyhyempi on laina-aika ja mitä pienempi on lainasumma, sitä merkittävämmän osan kokonaiskustannuksista muodostavat järjestelypalkkiot, toimitusmaksut, hoitopalkkiot ja leimaverot.
   Pankin perimistä maksuista kannattaa aina neuvotella, mutta leimaveroista ei lainan ottaja vielä pääse eroon ellei kiinnityksiä ole vapaana. Kauppiaiden kanssa neuvoteltaessa kyseessä on joko käteisalennus tai maksuajan pidennys.
   Luoton antajat joutuvat jo lain velvoituksella kertomaan asiakkaille todellisen vuosikoron, mutta kaikissa tapauksissa se ei heti käy ilmi.

Halpa laina
auton ostoon

Lasketaanpa ensin, mitä tulee maksamaan 80 000 markan autolaina viideksi vuodeksi? Autokauppias mainostaa luottoa uuden auton ostajalle 6,0 prosentin korolla. Kuluja peritään lainan järjestämisestä 400 markkaa ja lainan hoitamisesta 30 markkaa kuukaudessa. Todelliseksi koroksi tuleekin näillä kuluilla 8,7 prosenttia. Ehkä on syytä harkita asiaa uudelleen.
    Pankki lupaa autolainan yhtä pitkäksi aikaa ja hyvälle asiakkaalle samalla korolla kuin autokauppias. Jos vielä kiinnityksiä on vapaana, kustannuksiksi jää koron lisäksi järjestelypalkkio, joksi sovitaan tässä tapauksessa 800 markkaa, yksi prosentti lainasummasta.
   Mitäs tämä luotto sitten tulee oikein maksamaan, 8,1 prosenttia. Näyttää paremmalta kuin autokaupan tarjous, mutta jo leimavero heilauttaisi vaihtoehdot tasan.

Rehuvippi
puoleksi vuodeksi

Joskus ajoittuvat maatilan tulot niin hankalasti, että tilan juokseviin kuluihin pitää ottaa lyhytaikaista luottoa. Rahaa kyllä saa, mutta hinta voi olla aika paha.
   Oletetaan, että tuttu pankki, jossa asiat on aina hoidettu, lupaa 30 000 markan luoton 8 prosentin korolla. Järjestelypalkkiota pankki ottaa yhden prosentin lainasummasta ja hoitokustannusta 5 markkaa kuukaudessa. Koko laina maksetaan kerralla pois, kun rahaa on taas tilille kertynyt.
   Näillä ehdoilla lainan kustannuksiksi tuleekin vuosikoroksi laskettuna 10,2 prosenttia. Jos lainaan tarvitaan vielä leimaverot korkoprosentti on jo 13,2.

Kahden prosentin
käteisalennus

Kaupan käteisalennuksilla voi saada rahalle yllättävän hyvän koron. Jos esimerkiksi kauppias tarjoaa 50 000 markan lannoitekaupasta kahden prosentin käteisalennusta tai vaihtoehtoisesti kuukauden maksuaikaa, käteisalennuksen hyödyntäminen tuo kauppasummalle 24,5 prosentin koron.
   Kauppias voi joskus olla niin höveli, että sopii vaikka puolet maksettavaksi heti ja antaa loppusummalle maksuaikaa kaksi kuukautta. Jos vaihtoehtona on yhä kahden prosentin käteisalennus, saa nopea maksaja 24 prosentin korkoedun.

Laske itse,
jos et usko

Pankit tekevät luoton ottajalle laskelmat valmiiksi, mutta kauppiaiden kanssa korkolaskujen teko on vähän hankalampaa. Jos haluat vertailla esimerkiksi maksuajan vaikutusta rahan hintaan, käytä seuraavaa laskukaavaa:

Vuosikorko= 100*(2*A*B)/(C*D*(B+1))

A= Luotosta aiheutuvat kulut yhteensä
B= Maksukertojen lukumäärä
C= Lainan alkuperäinen määrä
D= Laina-aika vuosina

Jos kyseessä on kauppiaan käteistarjouksen vertaaminen pidennettyyn maksuaikaan luotosta aiheutuvat kulut = käteisalennus.

*Tekijä: Antti Äijö
*E-mail: antti.aijo@pellervo.fi

| Sivun alkuun | Uusin lehti | Palaute | Uutiset | Pellervo | www.pellervo.fi |