|
|
Maaliskuu 3 / 98
Rahasta kiinni -palsta
Nyt kannattaa
seurata sähkölaskua
Sähkölasku lankeaa kuluttajille kuin manulle illallinen.
Laskun suuruuteen ei ole paljon voinut vaikuttaa, yhtiö määrää
hinnan ja
toiminnan vaatima energia kilowattien määrän. Säästömahdollisuudet
ovat olleet lähes nimelliset.
Uusi sähkömarkkinalaki antaa kuluttajille mahdollisuuden
ostaa
energiansa haluamastaan yhtiöstä, näin alueelliset
monopolit ovat
murtumassa. Tähän asti sähkön toimittajan
vaihtaminen on edellyttänyt
tunneittain rekisteröivää mittaria, jonka vaihto
on maksanut useita
tuhansia markkoja. Kuluvan vuoden aikana on määrä
tulla voimaan
muutos, jonka jälkeen mittarin vaihto ei enää ole
tarpeen ja
sähköyhtiöiden kilpailuttaminen tulee helpommaksi.
Ero sähkökustannuksissa on tällä hetkellä
melkoinen eri yhtiöiden
alueilla. Keskikokoisella maitotilalla kuluu vuodessa ostosähköä
suunnilleen 30 000 kilowattituntia. Halvimpien yhtiöiden
alueilla
tällainen tila joutuu maksamaan energiasta reilut 11 000
markkaa, kun
kalleimpien yhtiöiden asiakkaat saavat pulittaa lähes
18 000 markkaa.
Asiakkaat voivat jo nyt valita yhtiön, mistä sähkönsä
ostavat,
muutosta helpottaa se, että pian ei edes mittarin vaihto
ole tarpeen.
Sähkön siirtoon kilpailu ei vielä ulotu, sillä
jakeluverkostot ovat
paikallisten yhtiöiden omistuksessa. Kun mukaan lasketaan
sähköverot
ja arvonlisäverot, siirtokustannuksien osuus on noin puolet
sähkölaskusta.
Sähkömarkkinoiden vapautumiseen voit varautua parhaiten
seuraamalla
energian hintoja ja pyytämällä tarjouksia eri yhtiöiltä.
Jos
käytössäsi on internet-liittymä, voit seurata
sähkön hintoja kätevästi
Sähkömarkkinakeskuksen sivuilta osoitteessa www.smk.inet.fi.
Sivuilta
löytyy kaikkien Suomen sähköyhtiöiden energia-
ja siirtohinnat.
Kannattaa vertailla.
Eläkevakuutus
tasaa tuloja
Viljelijä voi satunnaisesti saada kertaluontoisia tuloja,
joista
verottaja mielellään kahmaisee leijonanosan. Erityisesti
tuotannon
lopettamisen yhteydessä tämä on tavallista. Karjatila
voi tasata
verotusta jaksottamalla kotieläinten myyntituloja useammalle
vuodelle,
mutta esimerkiksi maitokiintiön myynnistä saatavia tuloja
ei voida
jaksottaa. Myydystä kiintiöstä saatava hinta on
kokonaisuudessaan
verotettavaa tuloa.
Yksilöllisen eläkevakuutuksen avulla voi verotaakkaa
keventää. Ilman
erillistä selvitystä eläkemaksuja voi vuodessa
vähentää vain 15 000
markkaa, mutta kun yrittäjälle tehdään eläketurvan
kokonaiskartoitus,
vähennys voi olla enimmillään 50 000 markkaa. Jos
tulonsaajia ovat
isäntä ja emäntä yhdessä, voi tällä
keinolla säästää veroissa
sievoisen summan.
Sijoittaminen eläkevakuutukseen on kelpo tulontasauskeino
kaikille
muillekin, joilla kertyy ylimääräistä verotettavaa
säännöllisesti tai
epäsäännöllisesti. Vakuutukseen sijoitettava
summa voi vaihdella
huomattavasti vuosittain eläketavoitteen puitteissa.
Vakuutussijoittaminen takaa tällä hetkellä rahalle
selvästi
pankkitalletuksia paremman tuoton. Sijoittaminen eläkevakuutukseen
merkitsee tietysti sitä, että rahat on sidottu määräajaksi.
Toisaalta
vapaaehtoiset sijoitussäästöt kartuttavat tulevien
vuosien eläketasoa,
joka viljelijöillä muuten tuppaa jäämään
kovin alhaiseksi.
Mitä raha maksaa?
Pankit tarjoavat tällä hetkellä lainoitusta edullisesti,
jotkut
kauppiaatkin vauhdittavat myyntiä alhaisilla osamaksukoroilla.
Luoton
todellinen hinta voi olla aivan toisen näköinen, sillä
korkoprosentti
kertoo vain osan totuudesta. Mitä lyhyempi on laina-aika
ja mitä
pienempi on lainasumma, sitä merkittävämmän
osan
kokonaiskustannuksista muodostavat järjestelypalkkiot, toimitusmaksut,
hoitopalkkiot ja leimaverot.
Pankin perimistä maksuista kannattaa aina neuvotella, mutta
leimaveroista ei lainan ottaja vielä pääse eroon
ellei kiinnityksiä
ole vapaana. Kauppiaiden kanssa neuvoteltaessa kyseessä on
joko
käteisalennus tai maksuajan pidennys.
Luoton antajat joutuvat jo lain velvoituksella kertomaan asiakkaille
todellisen vuosikoron, mutta kaikissa tapauksissa se ei heti käy
ilmi.
Halpa laina
auton ostoon
Lasketaanpa ensin, mitä tulee maksamaan 80 000 markan autolaina
viideksi vuodeksi? Autokauppias mainostaa luottoa uuden auton
ostajalle 6,0 prosentin korolla. Kuluja peritään lainan
järjestämisestä 400 markkaa ja lainan hoitamisesta
30 markkaa kuukaudessa. Todelliseksi koroksi tuleekin näillä kuluilla
8,7 prosenttia. Ehkä on syytä harkita asiaa uudelleen.
Pankki lupaa autolainan yhtä pitkäksi aikaa ja hyvälle
asiakkaalle samalla korolla kuin autokauppias. Jos vielä kiinnityksiä
on vapaana, kustannuksiksi jää koron lisäksi järjestelypalkkio,
joksi sovitaan tässä tapauksessa 800 markkaa, yksi prosentti lainasummasta.
Mitäs tämä luotto sitten tulee oikein maksamaan,
8,1 prosenttia. Näyttää paremmalta kuin autokaupan tarjous, mutta
jo leimavero heilauttaisi vaihtoehdot tasan.
Rehuvippi
puoleksi vuodeksi
Joskus ajoittuvat maatilan tulot niin hankalasti, että tilan
juokseviin kuluihin pitää ottaa lyhytaikaista luottoa.
Rahaa kyllä
saa, mutta hinta voi olla aika paha.
Oletetaan, että tuttu pankki, jossa asiat on aina hoidettu,
lupaa
30 000 markan luoton 8 prosentin korolla. Järjestelypalkkiota
pankki
ottaa yhden prosentin lainasummasta ja hoitokustannusta 5 markkaa
kuukaudessa. Koko laina maksetaan kerralla pois, kun rahaa on
taas
tilille kertynyt.
Näillä ehdoilla lainan kustannuksiksi tuleekin vuosikoroksi
laskettuna 10,2 prosenttia. Jos lainaan tarvitaan vielä leimaverot
korkoprosentti on jo 13,2.
Kahden prosentin
käteisalennus
Kaupan käteisalennuksilla voi saada rahalle yllättävän
hyvän koron.
Jos esimerkiksi kauppias tarjoaa 50 000 markan lannoitekaupasta
kahden
prosentin käteisalennusta tai vaihtoehtoisesti kuukauden
maksuaikaa,
käteisalennuksen hyödyntäminen tuo kauppasummalle
24,5 prosentin
koron.
Kauppias voi joskus olla niin höveli, että sopii vaikka
puolet
maksettavaksi heti ja antaa loppusummalle maksuaikaa kaksi kuukautta.
Jos vaihtoehtona on yhä kahden prosentin käteisalennus,
saa nopea
maksaja 24 prosentin korkoedun.
Laske itse,
jos et usko
Pankit tekevät luoton ottajalle laskelmat valmiiksi, mutta
kauppiaiden kanssa korkolaskujen teko on vähän hankalampaa.
Jos haluat
vertailla esimerkiksi maksuajan vaikutusta rahan hintaan, käytä
seuraavaa laskukaavaa:
Vuosikorko= 100*(2*A*B)/(C*D*(B+1))
A= Luotosta aiheutuvat kulut yhteensä
B= Maksukertojen lukumäärä
C= Lainan alkuperäinen määrä
D= Laina-aika vuosina
Jos kyseessä on kauppiaan käteistarjouksen vertaaminen
pidennettyyn maksuaikaan luotosta aiheutuvat kulut = käteisalennus.
Tekijä: Antti Äijö
E-mail: antti.aijo@pellervo.fi
| Sivun alkuun
| Uusin lehti
| Palaute
| Uutiset
| Pellervo
| www.pellervo.fi |
|